第67章 家庭保障构建方法
家庭的稳定是实现财务自由的基础。
在人生路上，一些小概率事件的发生可能会给我们造成巨大的损失。有的损失可能是我们不可承受之我们不可能阻止小概率事件的发生，但是我们可以通过一些工具把小概率事件带来的负面影响降到最低。这种工具就叫保险
什么是保险:
百度百科里给的定义是这样的:保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同
约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到
合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为
说的简单点就是:你先给保险公司交一点钱，万一后期不幸的事情发生在了你身上，保险公司会按合同金额给你或你家人一大笔钱。
我们知道保险并不能阻止风险的发生，但是保险却可以转移风险造成的财务损失。如果不幸的事情发生了，你却因此获得了一大笔钱，这也算是不幸当中的万幸了。
下面我们来看下保险主要有哪些功能:
保险的主要功能有:风险保障、投资理财、资产保护、避税。风险保障功能是保险最基本的功能，也是最重要的功能。对于我们要实现财务自由的人来说，我们只需要用好保险的这个功能就可以了。
投资理财功能或许适合财商低的人，对于财商高的人是不适合的。用保险进行投资理财的人是不可能实现财务自由的。
资产保护的功能指寿险保单能隔离因债权债务问题引发的风险，比如李四破产了，变成了穷光蛋，外面欠了很多钱。
但是他前期买了100万的寿险，即使债权人知道了李四有100万的寿险，也没有办法去法院起诉李四，法院也不能冻结李四的保险。李四后面可以把寿险抵押给保险公司拿到一笔资金，依然有东山再起的可能。
保险的资产保护功能也只是在特定条件下才有用，而且也只是对于民事纠纷产生的风险有保护作用。对于刑事问题依然无能为力。保险的这个功能对于我们实现财务自由几乎也起不到什么作用。
避税功能指通过寿险可以规避遗产税。不过中国目前还没有遗产税，所以这个功能目前对于中国的人也是没有实际意义的。等以后中国征收遗产税了，同学们可以利用保险的这个功能进行税收筹划。
下面我们来看下保险的主要产品有:
保险产品有人身险和财产险两大类。
我们先看下人身保险
人身保险包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。下面我们先看下人寿保险
人寿保险:以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的死亡为给付条件的人身保险。简称寿险。人寿保险保障的是被保险人短命或长寿的风险。
最常用到的人寿保险是定期寿险、终身寿险、养老保险等。
定期寿险
定期寿险:指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金 若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到60岁、70岁等约定年龄等多项选择。简单点说就是在约定期内人死了，保险公司赔钱，人没死保险公司不给钱。
定期寿险的优点是保费便宜，完全体现了保险的保障功能，财商高的人会考虑这种寿险品种。
对于要去实现财务自由的人来说，20年或30年的定期寿险已经够用，因为20-30年后你很可能已经实现了财务自由。到那个时候你的抗风险能力是很强的，已经可以不需要寿险了。
万一那时有什么意外发生，资产带来的收入也是不会停止的。家庭生活依然可以得到保障。
对于自己在30年内财务自由信心不足的人可以考虑更长期限的定期寿险或终身寿险。
终身寿险终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付受益人相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。
因为保障时间长，而且保险公司必须要给钱。所以保费比定期寿险要贵很多。不适合财商高的人。不过在欧美一些国家，有的有钱人会用终身寿险来规避遗产税。在有遗产税的国家或地区可以考虑终身寿险。
养老保险
养老保险是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。养老保险主要包括传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险等。
如果说定期寿险是用来保障短命的风险，那么养老保险就是用来保障长寿的风险。养老保险的作用主要
是保障老有所养，让人在退休之后还能维持正常的生活。
养老保险对于财商低的人还是很有用的，但是对于财商高的人意义不大。用红利指数基金管理养老金风险比保险还小但是收益却要高很多，因为指数基金具有永生不死，长期上涨，收益较高的特点。
:事实上保险公司会用养老保险的保费去做投资，主要是买债券、指数基金、股票等投资工具，然后用赚到的钱拿出一部分作为养老金支付给被保险人。
财商高的人就不用麻烦保险公司代劳了，自己定投红利指数基金积累养老金就可以了，
健康保险
健康保险是以被保险人的身体作为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损
不过 是获得补偿的一种保险。健康保险用来保障疾病带来的风险。
健康保险按照保险责任，分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等
疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。疾病保险中一般需要配置重大疾病保险。
重大疾病保险:是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上
述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的保险。
规定
重大疾病险按保险期限不同可以分为:定期重大疾病保险和终身重大疾病保险。
定期重大疾病保险是为被保险人在固定期间内提供保障的重大疾病险。保障期限有10年，20年，30年主要等多种选择，也可以按年龄确定，比如保障至70岁。
这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就能保障到50岁，30岁买就能保障到60岁，多一天都不行。这种保险是属于消费型的，价格比较便宜，没有理赔则不能返还保费。
这是某保险公司的网销重疾，我们来看下:保障责任 癌症保障 25种重疾 42种重疾
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保障期限 10年 20年 25年 30年 至70周岁 至100周岁
缴费方式 一次交清 3年 5年 10年 20年
基本保额 25 + 万元
第一年保额25万元第二年保额50万元
第三年及以后保额75万元￥1875\/年 立即投保
以1993年1月1日出生的女士为例子，今年31岁，保障期限20年，交费方式20年，保额75万，
这个保额第一年是25万，第二年是50万，第三年及以后是75万。
保费每年是1875元，女士的比男士的还要便宜一点。