第 6章 人寿保险：分红型第章 万能险第章 投资型保险

    一、人寿保险

    人寿保险是一种长期的、为保障被保险人生命风险而设立的保险合同。它主要分为两大类：一是传统人寿保险，包括终身寿险、定期寿险、意外险等；二是创新型人寿保险，如分红型、万能险、投资连结险等。

    人寿保险的功能主要包括：

    1 保障家庭财务安全：在被保险人意外身故时，保险公司按照合同约定向受益人支付保险金，缓解家庭因失去主要经济支柱而带来的生活压力。

    2 储蓄和投资：部分人寿保险产品具有储蓄和投资功能，如分红型、万能险等，投保人在缴纳保费的同时，还能分享保险公司的经营成果，实现财富增值。

    3 遗产规划：通过购买适当的人寿保险，投保人可以实现财富的传承，为家人提供持续的经济支持。

    4 税收优惠：在一定条件下，购买人寿保险产品可以享受税收优惠政策，减轻个人负担。

    5 财务规划：人寿保险可以作为个人财务规划的一部分，帮助投保人合理安排家庭财务，实现财富保值增值。

    6 社会责任：部分人寿保险产品还具有公益性质，如地震、洪水等自然灾害保险，投保人在为自己和家人提供保障的同时，也为社会发展贡献了一份力量。

    人寿保险作为一种风险管理工具，有助于保障家庭经济安全，实现财富传承，同时也是个人财务规划和税收筹划的有效手段。在选择人寿保险时，需根据自身需求和风险承受能力，购买适合的保险产品。

    二、分红险

    分红险是一种人寿保险产品，具有稳健保本的特点，其收益受股票市场影响较小，本金相对安全。在我国，分红险一直是保险市场关注的热点之一。这类保险产品在保障功能和范围上不断推陈出新，满足了广大消费者的需求。

    分红险的主要特点是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度可分配盈余按照一定比例以现金红利或增值红利的方式分配给客户。这种保险产品的收益来源于死差、费差和利差等三差。其中，利差是最主要的部分。

    分红险主要分为以下三类：

    1 终身型分红险：终身型分红险是一种长期的人寿保险，提供终身保障。在保险期间内，保险公司将根据预定利率和实际投资回报计算保费，若实际投资回报高于预定利率，客户将获得分红。

    2 两全型分红险：两全型分红险结合了保障和储蓄的特点，既提供保险保障，又在保险期间结束后返还本金。这类保险产品在保障和投资方面都具有较高的灵活性。

    3 年金型分红险：年金型分红险是一种以养老保障为主要目的的保险产品。在保险期间内，保险公司将根据预定利率和实际投资回报计算保费，并在保险期间结束后按照约定的金额和期限发放年金。

    在选择分红险时，消费者应关注产品的保障功能、投资渠道、收益稳定性等方面。同时，要注意与其他投资产品（如股票、基金、短期银行理财产品等）的收益率进行合理比较，避免对分红险的期望过高。保险专家建议，购买分红型保险时，不应仅仅以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准。

    三、万能险

    万能险是一种具有较高灵活性和保障功能的人寿保险产品。它具有以下特点：

    1 保障功能灵活、多样：万能险通常不仅仅指单一的险种，而是由万能寿险附加其他险种（如大病险、意外险、住院险等）而设计出的保障方案。这使得万能险可以根据个人的需求和风险偏好进行定制，提供全面的保障。

    2 缴费方式灵活：万能险的缴费方式较为灵活，投保人可以根据自己的经济状况和需求选择缴费金额和时间。在保险合同有效期内，投保人可以随时调整缴费金额。

    3 现金价值抵扣保费：如果投保人在某个时期内资金紧张，未能及时交纳保费，保险公司会自动使用保险账户内的现金价值抵扣保费，以确保保险合同的持续有效。

    4 收益稳定：万能险通常提供最低保证利率，且采用复利计息方式，收益相对稳定。投保人可以根据需要随时领取账户价值，用作教育、养老等用途。

    5 附加险种丰富：万能险可以搭配多种附加险，如大病险、意外险、住院险等，提供更为全面的保障。

    虽然万能险具有许多优点，但并不意味着它能覆盖所有的保险需求。在购买万能险时，消费者应结合自身的风险承受能力、保障需求和财务状况综合考虑。

    同时，市场上的万能险产品种类繁多，投保人在选择时应仔细比较，了解产品的保障范围、费用扣除、收益情况等方面的信息。

    四、投资型保险

    投资型保险是人寿保险的一个分支，属于创新型寿险。它最初起源于西方国家，旨在防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失。投资型保险具有投资和保障双重功能，为客户提供资本保值账户，提供没有利息税的高收益服务。它是一种客户和保险公司风险共担、收益共享的金融投资工具。

    投资型保险分为以下三类：

    1 分红险：分红险的投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低。投保人可以选择按年领取分红或累积生息。

    2 万能寿险：万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长。主要投资工具包括国债、企业债券、大额银行协议存款和证券投资基金。万能寿险的存取灵活，收益可观。

    3 投资联结险：投资联结险的主要投资工具与万能险相同，但投资策略相对进取，无保底收益。因此，投资连结险存在较大风险，但潜在增值性也最大。

    投资型保险相比传统保险产品具有以下优势：

    1 提供额外的资产增值机会。

    2 具有一定的灵活性，投保人可以根据自己的投资需求和风险承受能力进行选择。

    3 投资收益与风险共担，让投保人在享受保障的同时，参与分享投资收益。

    投资型保险的投资风险由被保险人承担，投保人在选择投资型保险时，应充分了解各类保险产品的特点和投资策略，根据自身需求和风险承受能力进行选择。