第 5章 保险购买的原则与流程

    一、保险购买的原则

    保险购买的原则主要包括以下几点：

    1 &34;双十&34;原则：保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。这个原则意味着用年收入的十分之一来交保费，不会对正常生活产生太大影响，而10年的收入可以应对可能的危机。

    2 先保大人，后保小孩：很多家长在购买保险时容易犯的错误是优先考虑孩子的保障。实际上，对孩子来说，父母是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，孩子将失去依靠。因此，保险规划应先保障大人，再考虑小孩。

    3 优先考虑保障型保险：保险分为保障型、储蓄型和投资型。在风险管理中，应重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。在保费预算有限的情况下，消费者应优先满足意外险、疾病险和定期寿险等保障需求。

    4 明确保障需求：不同险种保障作用不同，首先要梳理哪些风险需要用保险进行转移，哪些风险可以考虑自留。例如，对于家庭支柱来说，大病、身故、伤残等会造成长期开支和收入损失的风险，需要用意外险、定期寿险、重疾险和医疗险来转移。

    5 比较不同公司和产品的健康告知：即使是同一险种，不同公司、不同产品的健康告知也是不甚相同的。在购买保险时，消费者需要仔细阅读合同，了解健康告知的要求，确保购买到适合自己需求的保险产品。

    购买保险时应遵循以上原则，以便更好地保障自己和家人的权益。在实际操作中，还需结合自身经济状况、家庭需求和风险承受能力，进行合理配置。

    二、保险购买的流程

    保险购买的流程可以分为以下几个步骤：

    1 明确投保目的：在购买保险之前，首先要明确投保的目的，了解自己需要的保险类型，以及期望的保障和收益。

    2 查询保险相关信息：上网查询相关保险产品的资料和大众评价，选择具有良好信誉和资质的保险公司。可以查看保险产品的详细介绍、条款和费率等信息。

    3 选择保险产品：在了解多家保险公司的产品后，选择几款评价较高的保险产品进行比较，为自己选购合适的保险。

    4 咨询代理人：寻找经验丰富且在保险公司有荣誉的代理人，或者联系亲戚朋友了解保险公司的熟人，向他们请教保险的相关问题，以便了解保险的利弊。在咨询过程中，要保持冷静，不要轻易做决定。

    5 确认信息：在代理人的讲解后，确认所选保险产品的相关信息。可以再次拨打保险公司的客服电话，确认所关心的问题。

    6 填写投保单：根据代理人的指导，填写投保单，务必如实告知身体状况和经济状况。

    7 保险公司审核：将投保单提交给保险公司，等待审核。

    8 保险公司同意承保：审核通过后，保险公司会同意承保，并通知投保人。

    9 缴纳保费：按照保险公司的要求，按时缴纳保费。

    10 收到保险合同：在缴纳保费后，保险公司会出具保险合同。投保人务必认真阅读合同条款，确认无误后签收。

    11 保险公司电话回访：保险公司会进行电话回访，确认投保人了解保险的各种利益。

    12 完成投保：电话回访结束后，投保流程正式完成。投保人届时可享受到保险的保障。

    三、保险产品购买的双录

    在一些大城市，购买保险产品需要双录。

    保险产品购买的双录是指在保险销售过程中，对关键环节进行现场同步录音录像的一种管理手段。双录制度旨在规范保险销售行为，提高保险产品销售的透明度，保护消费者的合法权益。

    根据我国相关法规，如《中国保监会关于印发〈保险销售行为可回溯管理暂行办法〉的通知》和《中国保监会关于落实〈保险销售行为可回溯管理暂行办法〉有关事项的通知》，保险机构在销售保险期间超过一年的人身保险产品时，应当在取得投保人同意后，对销售过程的关键环节进行双录。

    双录内容通常包括以下几个环节：

    1 投保人身份确认：确保投保人为具备完全民事行为能力的自然人。

    2 保险产品介绍：详细说明保险产品的保险责任、保险期间、缴费方式等要素。

    3 保险条款解释：明确保险合同中的保险条款，包括责任免除、保险责任等内容。

    4 投保人意愿表达：确保投保人了解并同意所购买的保险产品，明确投保人对于保险产品的认知和购买意愿。

    双录过程应遵循合法、真实、完整、公正的原则，保险机构需妥善保管双录资料，以备后续查验。通过双录，有助于确保保险销售的合规性，防止销售误导和纠纷的发生，提高消费者对保险产品的信任度。

    此外，一些保险公司如富德生命人寿还开发了双录app，利用人工智能技术实现语音自动识别、自动智能质检，双录话术全自动智能播报，搭建多场景远程交互体系，支持多人多场景远程双录，以满足异地业务场景需求。这使得双录过程更加智能化、便捷化，提升了保险销售效率。