第3章 返乡前的铺垫

    松山镇的发展，和其他北方城镇别无二致。关于这一点，我，这个故事里的一个银行小职员，最有话说。

    受益于海量货币供给及经济的高速增长，我国的商业银行普遍高盈利。但其实在90年代，绝大部分银行都在亏损，以我所在支行为例，九十年代的管理简单粗放。

    我们虽然叫“农村信用社”，其实对于本地农民来说几乎只有存款属性，想贷款基本没门。贷款业务基本上就是行里谋私的工具。那个时候贷款审批流于形式，审批权就在支行，行里领导一个人就能决定贷款放给谁、放多少，没有任何约束机制。

    基本上就是支行领导一句话的事，给张身份证给个银行卡就能把贷款放出去，出现了不少虚假贷款，导致贷款不良率极高。

    2001年中国历史性加入wto，根据wto对成员国银行业的管理要求，从四大国有银行为起点，国内银行纷纷走上了股改上市，规范化管理之路。为轻装上阵，不良贷款一并剥离，由资产管理公司承接。

    但我们的改制纯属经营困难，在经历过下岗潮以后，镇上国营企业悉数破产，曾经被视为香饽饽的国营企业，采取了简单粗暴的关门谢客，不良贷款也迅速暴露。

    我们虽然表面仍然正常营业，但其实工资都发不下来了。镇上希望县里尽快给个解决办法，县里说你们一样得自负盈亏。

    县里不给说法，所有人都不踏实。大家浑浑噩噩，生怕哪天成为下岗工人。

    但日子还是熬过来了，资产质量严重恶化的农村信用社最终还是迎来的改革春风，只不过真正开始改制的时候已经已是多年以后。

    曙光终于到来，结合国内其他地区的成功经验，我们地级市里开始把所有信用社整合成县商业银行，由当地城投公司注资剥离不良资产，这让我们领导看到了逃避责任的机会，我们支行在那段时间，对公不良贷款率曾一度达到100。

    为了尽快解决这一问题，避免造成负面舆情，对不良资产的处置过程快准狠。处置完不良后就是问责，就是要追究不良资产的经营责任。但当时大量的不良贷款问责简单随意，基本上就是摁在了某个已经离职员工身上。

    在材料整理过程中发现，有不少贷款只有系统里的放款记录，贷款申请材料、合同资料、审批痕迹等什么都没有。

    “用发展解决问题”，是当年我们改制大会上，上面领导说的一句话。我国经济的飞速增长，掩盖了这期间的国有资产流失问题。领导的高论调其实是一个烂摊子的心虚，我们员工都清楚当时的问题有多严重。

    但话又说回来，那些当年城投吃下的不良资产，比如那些倒闭的国营企业的土地厂房，因为房价的暴涨蜕变成了优质资产，土地性质一改，盖成了一栋栋漂亮的居民楼。

    商业银行改制过程就牵扯到一个核心的资本充足率问题，资本金依然存在较大缺口，地方国资委无力全盘吃下。

    作为巴塞尔协议的第一支柱，资本充足率我们领导天天挂嘴边，说这是和世界接轨。

    为解决资本金不足问题，我们信用社卖了一阵股权证，也就是我们信用社的股份，或者叫原始股，一块一股，每年分红，为了尽快完成资本金补充，头几年分红非常丰厚。

    当地的金主马强，豪气的买了5000万，轰动一时。马强是松山一家钢瓶厂的老板，一时间名声响彻县里，大家纷纷猜测马强到底多有钱。

    而我、李倩、还有王芳，就是在这一年大学毕业，不约而同的回到家乡，为家乡发展“贡献力量”。