第79章 自由资金
第5类是财务自由资金
这是家庭实现财务自由需要的本金，这笔钱的作用是购买生钱资产或创造生钱资产，技能越好，本金越多，实现财务自由的时间就越短。
:每个家庭都应该把40以上的月收入放到“财务自由资金”账户中。这个账户里的钱刚开始不用怕少，但是一定要有。一旦有了以后，它后期就会越变越多的。大部分人一辈子都没有“财务自由资金”账户，所以世上总有那么多没有实现财务自由的人。
要实现财务自由，首先必须要有一个“财务自由资金”账户，我们可以把这个银行账户和我们的证券账户绑定。通过证券账户我们可以购买股票、指数基金、reits、货币基金、逆回购、可转债等财务自由投资工具
另外我们也可以用“财务自由资金”账户里的钱去投资房地产和创造生钱资产，这里要特别强调一下,
不要用“生活保障资金”去做有风险的投资或创业，这是对自己和家人不负责任的做法。
第二步，选出当时最有投资价值的投资工具。
财务自由常用投资工具有a股、港股、美股、人民币指数基金、港元指数基金、美元指数基金、香港 reits、
美国 reits、可转债、货币基金、商品房等。
这些投资工具在不同时期投资价值是不一样的。我们选当时价格最好的那个工具就可以了。至于每种工具什么价格是好价格，咱们在前面的课程里面已经讲过了。
第三步，将财务自由资金买入当时最有投资价值的投资工具
如果当时a股最有投资价值，就将财务自由资金买入最好的2-3只a股股票，如果当时某只人民币指数基金最有投资价值,就将财务自由资金买入最有投资价值的那只指数基金;
如果当时港股或美股最有投资价值，那就将财务自由资金买入最有价值的几只港股或美股，如果没有外币的话，也可以买入投资港股或美股的人民币指数基金，比如恒生 etf、标普 500、纳指 etf 等。
如果当时主要的投资工具都没有好价格怎么办呢那就买货币基金就可以了。在持有货币基金的时候
如果可转债有t+1的套利机会也可以做一下可转债套利。咱们在可转债的实践课上讲过,货币基金+可转债套利的
组合，也能在几乎无风险的情况下把年化收益率提高到15-20以上。
=财务自由家庭资产配置方法到这里我们就讲完了。这里强调一下，每个家庭应该根据自己家庭的实际情况来进行资产配置。同学们要重点学习家庭资产配置的方法及其背后的原理，至于资产配置的具体方案一定要根据自己家庭的实际情况来做。
最后我们再来回顾一下财务自由家庭资产配置方法的三个步骤。
第一步，把你家的钱分五类。
第二步，选出当时最有投资价值的投资工具。
第三步，将财务自由资金买入当时最有投资价值的投资工具。
财务自由实现计
在财务自由技能学习这条路上，我们已经取得了阶段性的胜利，知道这个胜利来之不易，特别是对一些年龄较大的人来说，更是如此。
知道在这段学习过程中，一定遇到了很多问题也解决了很多问题。不但战胜了困，也会战胜自己，
重要内容
通过财务报表读懂家庭财务危机
家庭财务状况 财务安全
财务自由
资产价值的核心因素 净现金流
资产分类 生钱资产、耗钱资产、其他资产
生钱资产形成的负债耗钱资产形成的负债
负债分类
其他资产形成的负债日常生活形成的负债
生钱资产形成的负债占比 资产负债率 财务状况
1 衡量家庭的财务风险 ＞80 ＜70 安全
＜80 ＜50 安全
＜20 ＜30 安全
富人 中产 月光 负翁
收入 投资收入 劳动收入 劳动收入 劳动收入
资产 生钱资产 耗钱资产其他资产 无 无
负债 生钱资产形成 耗线资产形成 无 有
生钱资产造成流入 耗钱资产造成流入 财商很低 财商很低
家庭财务报表净现金流出信债投资投入支付日常支劳动投入支付日常支出偿债劳动输入抵消支出另借贷消费劳动支付日常支出
形成原因精通财务自有技能无法辨别资产属性缺乏理财知识收入过低或消费过高收入过低或消费过高
解决办法控制非生钱资产比重保持生钱资产比重(20以下)(20以上)增大生钱资产比重控制非生钱资产比重学习理财技能获得生独资产强制储蓄学习理财技能开源节流获得生钱资产强制储蓄学习理财技能清信债务开源节流
通过财务报表读懂人生
1、收入全部来自工资收入
2、收入不够维持衣、食、住、行、娱乐等方面的生活开支
特点 3、负债消费导致资不抵债，已经处于财务危机当中
4、没有任何资产
5、掌控不住自己的财务报表，也掌控不住自己的人生
形成原因 收入过低或消费过高
负翁的财务报表
1、如果是收入低，应加强学习提高工作技能从而提高收入
2、如果收入较高，应控制消费欲望，提高结余
解决办法
3、清偿债务并强制储蓄或定投
4、学习实现财务自由的技能，购买或创造“生钱资产”
1、如果“负翁”不进行改变，其一生都会生活在财务危机当中
人生预测
2、如果“负翁”按以上解决办法进行改变，也能实现财务自由
1、收入全部来自工资收入
2、收入刚好维持衣、食、住、行、娱乐等方面的日常生活开支
特点 3、没有任何资产,也没有负债
4、财务状况及其脆弱，一旦失业就会变负翁
5、掌控不住自己的财务报表，也掌控不住自己的人生
月光的财务报表 形成原因 收入过低或消费过高
1、如果是收入低，应加强学习提高工作技能从而提高收入
2、如果收入较高,应控制消费欲望，提高结余
解决办法 3、强制储蓄或定投
4、学习财务自能，购买或创造“生钱资产”
人生预测 1、如果“月光”不进行改变，其一生都会生活在财务困境当中
2、如果“月光”按以上解决办法进行改变，也能实现财务自由
1、收入80以上来自工资收入
2、收入减去生活开支后有结余，结余会形成资产
3、有一定数量的资产，但主要以“耗线资产”或“其他资产”为主
特点 4、“耗钱资产”会持续消耗大量的现金流，中产不得不依赖劳动
收入，所以“中产”不能停止工作
5、财务安全性一般，遇到经济危机依然有陷入财务危机的可能
6、掌控不住自己的财务报表，也很难掌控自己的人生
中产的财务报表 形成原因 资产”之间的区别 缺乏财务知识，不知道“耗线资产”、“其他资产”和“生钱
解决办法学习实现财务自由的技能，控制“耗钱资产”和“其他资产在总资产中的比重，增大“生钱资产”在总资产中的比重
1、中产的“耗钱资产”规模将会越来越大，现金流出也会越来越大，所以“中产”不能停止工作。经济繁荣的时候，“中产”的财务风险不大，一旦经济萧条，“中产”将面临较大的财务风险
人生预测 2、在“中产”没有改变自己的财务报表之前，“中产”不能
实现财务自由
3、如果“中产”按以上解决办法进行改变，“中产”是比较容易实现财务自由的
1、收入90以上来自非工资收入
2、收入减去生活开支后有大量结余，结余会形成更多的生钱资产
3、资产规模大，主要以“生钱资产”为主，“生钱资产”占总资产的比重大于80
特点 4、“生钱资产”会持续带来大量的现金流，富人不依赖劳动收
入，所以富人可以选择是否工作
5、财务安全性高，无论经济繁荣或者萧条，“生钱资产”都能带
富人的财务报表 来稳定的现金流
6、富人能掌控自己的财务报表，所以也能掌控自己的人生形成原因产”和“生钱资产”之间的区别精通财务自由技能，清楚“耗钱资产”、“其他资
只要控制“耗线资产”和“其他资产”在总资产中的比重不
保持办法 超过20，保持“生钱资产”在总资产中的比重大于80，
富人就会持续保持成功并变得越来越富有
因为精通财务自由技能，能控制好自己的财务报表，所以富人生预测 人会变得越来越富有 要做一件非常重要的事情，那就是制定财务自由家庭资产配置方法
应对日常生活中的非重大变故，维持家庭生活现金流的稳定
保障资金生活金额:1年的生活开销
投资货币基金和可转债套利，每年获得4-20的无风险收益
维持家庭目前所在的阶层并实现阶层的跨越
学习 金额:月收入的5-10，甚至需要
成长资金 提高到30
投资货币基金和可转债套利，每年获得4-20的无风险收益转移财务风险，保障家庭现金流的稳定
(每月50的收入分配其中)
1把你家的钱分五类保障资金风险购买保障型保险金额:月收入的2-4
以非工资类收入为主的家庭不需要购买保障型保险
维持家庭在退休后的生活质量
养老资金退休可以用红利指数基金来提前储备
好价格买入红利指数基金之后终身持有购买生钱资产或创造生钱资产金额:40以上的月收入
财务 购买股票、指数基金、reits、货币基
自由资金 金、逆回购、可转债等
投资房地产和创造生钱资产，但不要做有风险的投资或创业
a股、港股、美股、人民币指数基金、港元指数基
2选出当时最有投资价值的投资工具 金、美元指数基金、香港reits、美国reits、可转
债、货币基金、商品房等
如果a股最有投资价值 买入最好的2-3只a股股票
最有投资价值如果某只人民币指数基金买入那只指数基金
3将财务自由资金买入当时 有外币
最有投资价值的投资工具 如果港股或美股最 买入最有价值的几只港股或美股
有投资价值 无外币
投资港股\/美股的人民币指数基金
如果主要的投资工具都没有好价格 货币基金+可转债套利