第72章 家庭资产配置法

    家庭的财务状况分为财务危机、财务安全、财务自由三个层次。每个家庭必然属于其中的一种

    为了让大家们更清楚的了解自己家庭的财务状况，设计了一套家庭专用的财务自由版财务报表

    这套财务报表从财务自由的角度，以“净现金流”的正负为标准，而不是以“流动性”为标准，把资产划分为“生钱资产”、“耗钱资产”、“其他资产”三类。

    这是因为“净现金流”才是决定资产价值的核心因素，流动性和资产的价值没有任何关系。

    同样以“净现金流”的正负为标准，结合负债的去向，把负债划分为“生钱资产形成的负债”、“耗钱资产形成的负债”、“其他资产形成的负债”、“日常生活形成的负债”四类。

    相信这套家庭财务报表会对大家实现财务自由起到重要的帮助日期写填表时的日期，姓名写填表人的姓名。

    我们来看一下资产项:

    资产分为三类，生钱资产、耗钱资产、其他资产。

    净现金流大于0的资产为“生钱资产”,这类资产有助于家庭实现财务自由。净现金流小于0的资产为

    “耗钱资产”，这类资产是家庭实现财务自由的阻碍。净现金流等于0的资产为“其他资产”，这类资产同样不利于家庭实现财务自由。

    资产的分类与投资工具本身没有关系，而是与投资工具产生的净现金流有关系。比如房子，可能是生钱资产、可能是耗钱资产、也可能是其他资产。我们要根据这个房子产生的净现金流的情况把这个房子放进对应的资产科目。

    “资产的名称”里列出了常用的投资工具名称，如果家庭有相应的投资工具，在投资工具科目后面写出来。如果有常用投资工具之外的其他投资工具，就在“其他投资工具”科目里写出来。

    “年现金流净额”这列反映家庭持有的投资工具的年现金流净额。就是投资工具在1年内产生的收入减去所有支出剩余后的金额。

    生钱资产里的投资工具“年现金流净额”一定是大于0的。耗钱资产里的投资工具“年现金流净额”一定是小于0的。其他资产里的投资工具“年现金流净额”是等于0的，或是约等于0的。

    比如活期存款，严格来说应该也是生钱资产，但是由于活期利率极低，活期存款带来的利息收入可以忽略不计，所以我们把活期存款放在“其他资产”里而不把活期存款放在“生钱资产”里

    “首付”有房贷的房地产需要填。其他的投资工具不用填。“原值”投资工具购买时的市场价值。市值会波动的投资工具需要填写。活期存款、定期款不用填写。

    “现值”投资工具填表时的市场价值。

    每类资产后面都有一个“该类资产总计”，用来反映该类资产的总金额。

    “该类资产总计”除以总资产，可以知道该类资产占总资产的比重。家庭资产结构对于实现财务自由非常重要，好的家庭资产结构应该是“生钱资产”与“总资产”的比率大于80。

    以上资产项里的资产只是家庭的部分资产。

    无论是生钱资产、耗钱资产还是其他资产都属于有形资产，家庭中其实还有更重要的资产，那就是无形资产，只是因为无形资产不方便通过货币计量，就没有列入家庭资产负债表。

    比如理财技能就是一个家庭非常重要的无形资产，它看不见摸不着但却能终生为家庭带来持续的非工资收入。

    再比如信誉也是一个家庭非常重要的无形资产,一个有信誉的家庭或个人会消除别人与其合作的信用风与有信誉的人合作意味着风险小、确定性高，与没有信誉的人合作其实就是在赌博。

    信誉这个无形资产也不会凭空产生，它需要家庭通过言行去创造并刻意维护，比如家庭成员对人一定要信守承诺，一定要遵守规则，一定不能借钱不还，一定不能损人利己。

    一个家庭只要具备了2-3个宝贵的无形资产，比如信誉和理财技能，哪怕家庭现在还没有有形资产，未来这些无形资产也会为家庭生出很多有形资产负债分为四类:日常生活形成的负债、生钱资产形成的负债、耗钱资产形成的负债、其他资产形成的负债。负债是需要在未来偿还的

    因购买“生钱资产”而形成的负债，我们可以理解为好负债。好负债对于家庭实现财务自由有帮助。日常生活形成的负债、耗钱资产形成的负债、其他资产形成的负债我们可以理解为坏负债。坏负债是家庭实现财务自由的障碍，

    负债的名称、年利息、期限、原值和现值，和资产项有些类似，根据实际情况填写。

    每类负债后面有“该类负债总计”，用来反映该类负债的总金额。“该类负债总计”相加就得到了“总负债”。负债结构对于家庭财务风险有重大影响。

    好的负债结构应该是“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率大于 80。

    在衡量家庭的财务风险时，我们看家庭资产负债率:

    当“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率大于80时，家庭的资产负债率小于70即可看作安全的。

    当“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率在20到80之间时，家庭的资产负债率要小于50才是安全的

    当“生钱资产形成的负债”与“总负债”的比率小于20时，家庭的资产负债率要小于30才是安全的。

    “总资产”减去“总负债”就是“净资产”，这是真正属于家庭的财富

    看一下《家庭现金流量表》:我们先来看一下表头。

    日期为一段时间，一般为一个月或一年。姓名写填表人的姓名。

    家庭现金流量表主要包括“工作、生活产生的现金流量”、“投资活动产生的现金流量”和“筹资活动产生的现金流量’三部分

    看一下“工作、生活产生的现金流量”:，“工作、生活产生的现金流量”分为“劳动收入小计”和“日常生活支出小计”。

    “劳动收入小计”减去“日常生活支出小计”等于“工作、生活产生的现金流量净额”。对于还没有实

    现财务自由的家庭，“工作、生活产生的现金流量净额”必须要大于0才行

    0 看一下“投资活动产生的现金流量”:■“投资活动产生的现金流量”包括“投资活动现金流入小计”和“投资活动现金流出小计”两部分。

    “投资活动现金流入小计”又包括“投资活动经常性现金流入小计”和“投资活动非经常性现金流入小

    计”。

    ”投资活动经常性现金流入小计”主要包括利息、股息、租金、指数基金分红、reits 分红等确定性很

    强的现金收入，这类收入每月、每季或者是每年都会有，这是家庭实现财务自由的主要收入来源。

    要实现财务自由，“投资活动经常性现金流入小计”需要大于“日常生活支出小计”、“投资活动经常

    性现金流出小计”和“筹资活动经常性现金流出小计”三者之和。

    “投资活动非经常性现金流入小计”指卖出投资工具时获得的现金收入。这部分收入具有很强的不确定

    性。至于这部分收入带来的收益是正还是负取决于买卖价格和税费成本

    看一下“筹资活动产生的现金流量”:“筹资活动产生的现金流量”包括“筹资活动现金流入小计”和“筹资活动现金流出小计”两部分, 现金

    “筹资活动现金流入小计”指本期内家庭从外面借来的钱。这些钱以后都是要还的。

    “筹资活动现金流出小计”指本期内家庭已经偿还的债务。“筹资活动现金流出小计”包括“筹资活动

    经常性现金流出小计”和“筹资活动非经常性现金流出小计”两部分。

    “筹资活动经常性现金流出小计”指本期内偿还经常性债务的金额。经常性债务指每月、每季或每年需 现

    要偿还一定金额的债务，主要指按揭还款。

    “筹资活动非经常性现金流出小计”指本期内偿还非经常性债务的金额。非经常性债务指一次性清偿的债务，比如要卖房子，一次性把银行欠款全部还掉。