第71章 保险重点

    这份思维导图可以作为一份学习指导，里面包含本周的重点内容!

    人寿保险

    以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的死亡为给付条件的人身保险

    定期寿险，

    指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金腰给付保险金;

    定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到60岁、70岁等约定年龄等多项

    定期寿险的优点是保费便宜，完全体现了保险的保障功能，财商高的人会考虑这种寿险品种。

    终身寿险

    终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。

    如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付受益人相应的保险金。如果被保险人

    终身寿险 生存至100岁，则向其本人给付保险金。

    保费比定期寿险要贵很多。不适合财商高的人。在有遗产税的国家或地区可以考虑终身寿险。

    养老保险；是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金

    养老保险就是用来保障长寿的风险。养老保险的作用主要是保障老有所养，让人在退休之后还能维持正常的生活

    健康保险是以被保险人的身体作为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险用来保障疾病带来的风险。

    重大疾病保险:是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的保险。重大疾病险按保险期限不同可以分为:定期重大疾病保险和终身重大疾病保险。

    定期重大疾病保险是为被保险人在固定期间内提供保障的重大疾病险。保障期限有10年，20年，30年等多种选择，也可以按年龄确定，比如保障至70岁

    定期重大疾病保险 这种保险是属于消费型的，价格比较便宜，没有理赔则不能返还保费。

    定期重大疾病保险是性价比最高的重大疾病保险，财商高的人一般会考虑这种，期限30年,保额100万-200万一般就够用了

    疾病保险 终身重大疾病保险:终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。

    一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故;

    健康保险 终身重大疾病保险 另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时，保险公司给付与 重大疾病保险金额相等的保险金，保险合作终止。

    因风险较大赛率相对比较高，财商高的人一般不选择这种重大疾病保险。

    1、重大疾病险保障的病种数量并不是越多越好。

    注意事项 2、免随条款，什么情况下是免赔，什么病免赔，选择对自己有利的。

    3、在满足自己保障需求的前提下，价格越便宜越好，保障范围不需要多，够用就好。

    医疗保险:提供医疗费用保障的保险，

    医疗保险 包括医生的诊疗费、手术费、住院费、护理费等，里有用，需不需要买依据自己的情况 来定

    前因意外伤害，疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险，

    收入保障保险 这种类型的保险是为以工资类收入为主的人设计的。是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险的责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，到期后可以接着买。

    意外伤害保险是纯消费型的保险，也就是纯保障型的保险。财商高的人一般会购买这种保险。

    1、人身意外伤害保险保障因意外伤害而导致的死亡，不保障因疾病而导致的死亡。定期寿险保障因意外和疾病导致的死亡。在死亡保障方面，定期寿险的范围更广。

    2、意外伤害保险保障因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定

    险 期寿险一般不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全 残责任。

    3、相同保额的定期寿险要比人身意外伤害险的保费高很多，大概4倍左右。收入不高的家庭或者想节省保费的家庭可以选择提高意外险的保额来替代定期寿险。

    在家庭收入有限的条件下，一个家庭中首先被保障的成员应该是家庭的经济支柱。

    未成年期的保险需求。 小孩子主要需要意外险和重大疾病险

    单身青年主要需要息外险和重大疾病险。

    单身期的保险需求

    意外险和重疾险的保额也不需要太高。

    已婚青年的保险需求。 已婚青年期的人主要需要意外伤害，重大疾病和定期寿险。

    已婚中年期的保险需求。 已婚中年期的人主要需要息外伤害、重大疾病、养老年金保险。

    退休老年期所面临的风险从大到小依次是:重大疾病与意外伤害、养老。退休老年期的保险需求。

    老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障。

    在进行保险需要分析时，应当首先考虑自己已经具备的各种保障。大部分人都处于三层保护之中,即社会保障、企业福利和商业保险。

    (1)有社会保险者业保险的时候医疗保险的保额可以适当降低，这样可以节省保费。通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有50-70的医疗费用可以报销。买商

    (2)无社会保险者 没有社会保险的人，商业保险就是全部的保障。医疗保险的保额要比较高才行。

    1、意外险(定期寿险)保额的评估方法:家庭需求法

    2、重疾险保顺的评估方法家庭保险规划表

    第一步确定人员需求 哪些家庭成员、需要哪些保险

    家庭经济支柱 意外险、医疗险、重疾险、寿险

    未成年人 意外险、医疗险

    50岁以上成人 意外险、身体允许可加医疗险

    第二步、确定保费金额 拿多少钱买保险

    家庭总保费 建议占家庭年收入(含年终奖等)的4-10

    年保费不建议超过家庭总收入的10,最好能控制在2-4以内，但考虑到对于低收入的家庭，2-4可能无法配置齐全所有保障，所以这里建议4-10

    第三步、确定基础保额 买多少保额，保障才够用 意外险 意外死亡\/残疾的保额建议 50万以上

    医疗险 常见的医疗险产品保额多在100万-600万之间

    重疾险 资金充足，建议选择50万以上保额

    寿险 建议 50万以上

    第四步、确定保险产品 结合个人预算、身体状况、选定具体产品 健康告知 认真阅读、如实回答，有问必答，无问不答。

    有小毛病 优选能通过健康告知审核的产品、尤其是医疗险和重疾险

    等待期 等待期内出险，保险公司免赔。重疾险的等待期一般是90天或者180天;

    医疗险的等待期一般是30天，意外险无等待期。

    犹豫期 通常是10-15天，犹豫期内退保，退还已收全部保费

    预算不足怎么办 1、同样保费，保额和保障年限相比下，优选高保额。如考虑定期重疾险，缩短保障期限、但至少保障到70岁。

    2、先保证有保险保障、然后再慢慢补充完善

    缴费年限 越长越好

    如何优选产品 1、选择最适合自己的保险，相近保障下，优选保费低的

    2、对比保障细节，如保险公司、保障范围和时限，免责范围、犹豫期、等待期

    3对比附加选项

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    重疾险的保险公司 中国保险公司都受银保监会监管，所有的保险产品必须经过银保监会批准才能上线，对于重疾险，偿付能力不足的公司如果清算倒闭，会被比它层级更高的信付能力更强的保险公司接管，保障型保险依然会按照条款承保。

    医疗险的保险公司 为了防止某个医疗险产品,今年买明年下架,自己生了小病后面买不到医疗险的情况，我们要优选续保条件宽松的医疗险，具体可咨询保险代理人，

    通用免责 等待期出险、投保人故意伤害被保人、犯罪、吸毒、酒驾、核爆炸、战争、恐怖活动等情况，保险公司可以免赔，

    我们举例说明，一个家庭应该如何考虑保险配置。

    小白和小美家庭年收入24万，小白今年32岁，年收入144万，小美今年30岁，年收入96万，他们有一个3岁孩子。

    配置的家庭保障如下:

    第一步定人员需求

    小白家庭经济支柱，需要配置:意外险、医疗险、重疾险、寿险

    小美也是家庭支柱，需要配置:意外险、医疗险、重疾险、寿险

    3岁孩子需要小孩配置:意外险、医疗险

    第二步、确定保费定钱

    年收入24万，家庭年收入的2-4用来配置保险。那么每年花在保险上的费用在048万-096 万元之间。

    第三步、定基础保额

    小白作为家庭经济支柱，年收入144万。

    30岁购买 50万保额的意外险，预计费用100-500元之间。

    医疗险属于性价比很高的保险，预计每年200-300元，就可以买到保额200万左右的保险。

    重疾险的保额至少要覆盖小白3年的工资收入，可选40万以上重疾险，缴费年限30年，预计4000-7000元每年。

    从性价比角度考虑，寿险我们只考虑定期寿险就可以了，在有家庭责任期间做好寿险保障，可以选择保到60岁，保额100万，预计每年缴费1000-1500元。

    保险合计费用区间:5300-9300元。

    小美家庭经济支柱:年收入8万。30岁购买 50万保额的意外险，预计费用100-500元之间。

    医疗险仍然是每年200-300元，保额200万左右。

    重疾险的保额至少要覆盖小美3年的工资收入，可选30万以上重疾险，缴费年限30年，预计3000-6000元。

    寿险可以选择保到60岁，保额100万，预计每年缴费1000-1500元。

    保险合计费用区间:4300-8300元

    3岁孩子:

    孩子可以考虑保额在30万左右的意外险，保费大概在100元左右，

    医疗险 200万保额，通常保费在100-300元。

    孩子可以考虑定期重疾险，保障到30岁，缴费年限20年，预计保额400-700元。

    保险合计费用区间:600-1100元

    第四步、确定具体产品

    保险是一个逐渐配置完善的过程，如果预算不足，我们要先保证有基础保障，再逐渐完善。比如预算不足，可以先购买性价比更高的意外险和医疗险，等预算足够了再考虑重疾险。并且我们的保险需要也会随着家庭收入的变化，人员的变化而变化，我们根据不

    同的具体情况，做出调整。

    对于具体的保险产品多种多样，需要考虑被保险人的健康情况以及家庭财务情况等综合

    判断，这里很难给出一个具体的产品方案。

    不过老师可以告诉同学们一个节约时间高效的筛选保险的方法，就是咨询投保平台专业的保险经纪人，他们一定是最懂具体的保险产品的，让专业的人做专业的事，帮我们根据自己的情况筛选出适合我们的保险产品。