第 2章 保险在财富管理中的地位与作用

    一、保险在财富管理中的地位

    保险在财富管理中具有重要的地位，主要体现在以下几个方面：

    1 基础保障：保险行业在整个金融体系中的定位是回归保障管理风险，为财富管理提供基础保障。在金融体系中，保险就如同足球场上的守门员，承担着保护财富免受风险侵袭的重要任务。

    2 安全赔付功能：在《资管新规》之后，商业银行或信托公司等金融机构的销售产品不得宣传和承诺保本保收益。此时，人身保险合同成为金融行业中唯一可以安全赔付的工具，确保在保险合同约定的范围内，投保人能够获得稳定的保障。

    3 杠杆功能：人身保险合同具有杠杆效应，这个杠杆效应始终正向放大，不会亏损。与其他金融工具相比，人身保险合同的杠杆效应更为稳定，金额确定，不受保险公司经营波动的影响。

    4 资产隐身功能：人身保险合同特有的现金价值设计，使得保费在保险公司合法缩水为现金价值，实现资产隐身的效果。非投资性保险产品根据相关申报规定无需申报，有助于降低财富管理的透明度。

    5 财富控制功能：人身保险合同作为一种优质的财富控制工具，通过投保人、被保险人和受益人的独特设计，使得财富控制变得更加轻松。在传承财富的过程中，人身保险合同能够帮助投保人实现财富的有效传承。

    保险在财富管理中具有不可替代的地位，为财富管理提供了基础保障、安全赔付、杠杆效应、资产隐身和财富控制等多重功能。在财富管理过程中，投保人可以根据自身需求，合理利用保险工具，实现财富的保全和传承。

    二、保险在财富管理中的作用

    保险在财富管理中具有多种作用，主要包括以下几点：

    1 风险管理：保险作为一种风险管理工具，可以帮助投资者在面临意外、疾病、养老等风险时，减轻经济负担，保障家庭和个人的生活质量。

    2 资产保全：保险合同具有法律效力，有助于投资者在进行财富管理时，实现资产的保全和传承。例如，在人寿保险理赔后，保险金归属于受益人，可以有效规避遗产税和债务追讨。

    3 税收优势：保险产品在购买和理赔过程中，具有一定的税收优惠政策。例如，我国税法规定，保险赔款免征个人所得税，有助于投资者降低税收负担。

    4 融资便利：保险单具有一定的现金价值，投保人可通过保单质押、退保等方式，在关键时刻获取资金支持，解决临时融资需求。

    5 财富传承：保险作为一种有效的财富传承工具，可以帮助投资者实现财富的定向传承，避免家族财富纠纷，确保家族成员的生活质量。

    6 投资收益：部分保险产品具备投资属性，投资者可通过购买分红型、万能险、投资型保险等产品，实现资产的增值。

    7 信用增强：对于高净值投资者，购买保险可提高其信用评级，有助于获取更多的金融服务和投资机会。

    8 个人和家庭保障：保险可帮助投资者提供全面的个人和家庭保障，包括意外险、医疗险、养老险等，确保家庭成员在面临各种风险时得到充分保障。

    保险在财富管理中具有重要的作用，有助于投资者实现资产保全、风险管理、财富传承等多重目标。

    在财富管理过程中，投资者应结合自身需求，选择合适的保险产品，实现财富的稳健增长。